Прежде всего, хочу предупредить, что универсального совета, куда выгоднее вкладывать деньги, нет, потому как все индивидуально и зависит от ряда факторов. Поэтому для начала немного теории, чтоб было понятно, на что обращать внимание при выборе вклада.
Итак, прежде всего, определяемся с суммой, с которой вы готовы на время безболезненно расстаться. Понятно, что чем она выше, тем выше будет процентная ставка.
Дальше определяемся с валютой вклада.
1. Рублевые . С этим все понятно, что есть, то и несем в банк.
2. Валютные (доллары или евро). Ставки по таким вкладам ниже, чем по рублевым, т.к. предполагается, что они меньше подвержены инфляции. Однако, валютные риски никто не отменял, и вполне можно потерять на курсе, хотя можно и заработать, как повезет.
3. Мультивалютные вклады. Вклад в разных валютах, чаще всего рубли+доллары +евро. Такой вклад позволяет минимизировать валютные риски. Суть его в том, что средства внутри вклада можно переводить из одной валюты в другую без нарушения сроков вклада и потери доходности. Вклад не для ленивых, плюс нужны аналитические способности.
4. Обезличенные металлические счета (ОМС). Это единственный вклад, на который не начисляются проценты. Доходность его зависит от стоимости драгметалла, в котором открыт счет. Работает это так: открывая ОМС вы, приобретаете сколько-то виртуальных граммов драгметалла (золото/серебро/платина/палладий), и на вашем счете отражается это количество металла. Всё. Дальше доходность счета зависит от цены на этот драгметалл: цена растет – вы в профите, падает – увы и ах. Очень интересный инструмент. Может принести неплохой доход, при условии, что вы оказались в нужном месте в нужное время, ну или точно знаете, как поведут себя в ближайшее время цены на золото, к примеру. В остальных случаях, это такой вклад, куда положил деньги и забыл на несколько лет, до лучших времен.
Самыми доходными в настоящий момент являются вклады в рублях.
Следующий шаг, определяемся со сроком вклада. Вклады бывают:
1. Срочные. Такие вклады открываются на определенный срок, в течение которого вы не можете изменить сумму вклада, т.е. частично снять или пополнить вклад. Доходность по таким вкладам самая высокая, но вкладывать в них стоит только в случае, если вы железобетонно уверены, что в течение всего срока деньги вам не понадобятся. В противном случае, о процентах можно забыть (а иногда и попасть на штрафы). Чем больше срок такого вклада, тем выше проценты по нему.
2. До востребования. Вклад с мизерной процентной ставкой. Деньги (все или частично) можно забрать в любой момент.
В диапазоне между первым и вторым пунктом существует масса вариантов, из которых, собственно и нужно выбрать.
Пополняемые вклады. Можно вносить деньги, снимать нельзя. Чаще всего оговаривается минимальная сумма пополнения счета.
Вклады с фиксированным остатком. Можно вносить средства и снимать, но с условием, что во вкладе останется определенная сумма.
Еще может быть, что вклад нельзя забрать без потери процентов только в течение определенного периода (например, первые три месяца).
Вариантов много, поэтому нужно четко понять, что для вас важно: возможность снимать средства, возможность пополнять вклад (например, вы на что-то копите), возможность снимать и пополнять, а может, вам просто нужно сохранить то, что есть (не потеряв на инфляции, как минимум). При этом нужно понимать, что, чем меньше у вас будет возможностей распоряжаться вашими денежными средствами, тем выше будет процентная ставка.
Следующий момент, начисление процентов. Проценты могут начисляться каждый месяц, квартал, полгода, год или один раз в конце срока вклада. Кроме того, существует такое понятие, как капитализация процентов, это когда начисленные проценты присоединяются к сумме вклада, и в следующем расчетном периоде, проценты начисляются на первоначальную сумму вклада + ранее начисленные проценты. Процентная ставка по вкладам с капитализацией, как правило, чуть ниже.
Вот в принципе и все. Дальше идете на один из интернет ресурсов, например, этот
http://www.sravni.ru/vklady/
или этот
http://www.banki.ru/products/deposits/
или любой другой, какой предложит Гугл, а лучше, на несколько, чтоб сравнить результаты, вводите ваши данные в калькулятор вкладов, и выбираете из предложенных вариантов тот, что вам больше подходит. Вот и вся наука.
Ps ну и не забываем внимательно читать написанное мелким шрифтом
