[mia_from_here]

Новые правила

С 1 июля 2007 года ситуация изменится. В этот день вступит в силу распоряжение ЦБ, который обязал банки прописывать в кредитном договоре полную стоимость ссуд — с учетом всех дополнительных комиссий. То есть открывать реальную ставку по кредитам.
И тут, по словам заместителя начальника отдела кредитования физических лиц РосЕвроБанка Жанны Малофеевой, перед значительной частью кредитных организаций встанет дилемма — снизить реальную ставку в условиях конкурентной борьбы до среднерыночного уровня или же попытаться сохранить нынешний уровень доходности путем поиска новых вариантов получения денег от заемщиков.
Как поступят конкретные банки? Пока предугадать сложно. Большинство предпочтет аккуратно выполнить требование ЦБ без особого ущерба для бизнеса. Выход из серии «и невинность соблюсти, и капитал приобрести».
В первую очередь это касается тех банков, которые предлагают самые дорогие кредиты — «экспрессы», наличные без залога и ссуды по кредитным картам. Стоимость этих предложений сама по себе не может быть низкой из-за высоких рисков и необходимости создания резервов.
Наиболее вероятный вариант развития событий — отказ от дополнительных комиссий в пользу увеличения штрафных санкций.
«Это позволит сохранить видимость низкой процентной ставки, — считает старший вице-президент Связь-банка Аркадий Комягинский. — Банки будут придумывать различные схемы, чтобы заемщик в любом случае был вынужден платить штрафы. В таком случае избежать их мало кому удастся».
Так, банки могут установить драконовские пени с первого же дня просрочки (а не по истечении какого-то времени, как сейчас). Как известно, у заемщиков не всегда есть возможность заплатить в отделениях банка, многие гасят кредиты, например, через почтовые отделения — такой перевод может занимать от 3 до 5 дней. В результате клиент может попасть «на бабки».
В зависимости от «провинности», по подсчетам экспертов, сумма штрафов может увеличиться для заемщиков на 10—60% по сравнению с сегодняшним уровнем.
На руку финансистам играет и то, что многие клиенты невнимательно читают договор. «Банки нередко прописывают в договоре высокие штрафы за досрочное погашение кредита, — объясняет заместитель гендиректора компании «Финэкспертиза» по работе с кредитными организациями Наталья Борзова. — Люди, не прочитав этого и не услышав об этом от сотрудника банка, решают досрочно покончить с долговой кабалой и погасить кредит спустя несколько месяцев после того, как его взяли. Через какое-то время заемщик с ужасом узнает, что после всего того, что он уже выплатил кредитной организации, он по-прежнему остается должен».
Другой вариант для банков снизить ставки, но остаться «при своих» — выставить условия, при которых клиент будет обязан покупать страховку в родственной банку страховой компании. По сути, комиссии, которые банк громогласно отменит, тихо «перекочуют» в другую графу. А доказать их «родство» компетентным органам очень и очень сложно. Подобные примеры уже есть: заемщики «Русского стандарта» рассказывают, как к кредиту на любые цели им «прицепляли» страхование жизни и здоровья в СК «Русский стандарт». Формально — добровольно. Но если человек отказывался от страховки, то ему приходилось брать кредит под повышенные проценты.

Клиенты, считающие, что, получая более дешевый кредит с полисом, они экономят, ошибаются. Ежемесячная уплата 0,29% от суммы задолженности (например, за страхование жизни и здоровья) «утяжеляет» пятилетний кредит в 300 тыс. рублей более чем на 50 тыс.
Еще один логичный, по мнению специалистов, ход — навязывание всеми правдами и неправдами побочных платных сервисов. Скажем, банк при выдаче кредита поставит клиента в известность о необходимости оформления пластиковой карты — за дополнительную плату, разумеется (стоимость годового обслуживания и изготовления карты может быть завышена). Дескать, с помощью карты удобно погашать кредиты через банкомат с функцией приема наличных.
А к карте, например, может прилагаться услуга SMS-информирования — она, конечно, полезна, поскольку позволяет оперативно получать данные о движении средств на счете. Но и за нее, скорее всего, придется платить.
Все эти выплаты не учитываются при расчете реальной (эффективной) ставки, которую должен будет прописывать в договоре банк. Поэтому в глаза заемщику все эти цифры сразу не бросятся. Бывает и так, что клиент о них узнает уже после оформления договора. Участник «Народного рейтинга» на одном из банковских форумов рассказал, что Экстробанк предложил ему бесплатную пластиковую карту — в качестве подарка к автокредиту. А через несколько месяцев после получения карточки в банке появилась услуга SMS-информирования об операциях по счету. «Если бы это был вменяемый банк, он бы спросил у клиента — подключать ее или нет. Но ее подключили всем, при том что услуга платная — $2 в месяц, — говорит клиент Экстробанка. — Я написал по факсу претензию: отмените мне эту услугу и верните деньги, которые вы сняли. Дня через три звонок: ваша претензия удовлетворена, деньги будут возвращены, услуга отключена. Однако SMS (с информацией о приходно-расходных операциях) продолжали приходить».
Остаются у банков и другие возможности побочного заработка — например, завышенный курс при конвертации валюты. Клиент Ситибанка рассказывал, как пару месяцев назад оплатил рублевой кредитной картой покупку по Интернету, а через какое-то время с удивлением увидел в распечатке, что для оплаты $2514 банк снял с его карты почти 70 тыс. рублей. Минимум на 3 тыс. больше, чем обошлась бы такая конвертация даже в занюханном обменнике.

Для того чтобы учесть требования ЦБ и попытаться сохранить доходность на прежнем уровне, банкиры могут предложить этим летом и ряд новых кредитных продуктов. «Скорее всего, банки будут расширять линейки предлагаемых кредитов: для одной категории заемщиков (например, готовых предоставить документы, подтверждающие их платежеспособность) ставки будут ниже, для другой эффективные ставки могут остаться на нынешнем уровне, — считает банковский аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова. — В зависимости от того, какие условия будут более востребованы заемщиками, банки станут делать акцент на тех или иных продуктах».

полностью тут:

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=289662