Старый 17.11.2006, 13:49   #1   
Жизнь хороша
 
Аватар для mia_from_here
 
Сообщений: 20,095
Регистрация: 22.09.2004
Возраст: 45

mia_from_here вне форума Не в сети
Рефинансирование кредита

Все больше банков предлагают ссуды гражданам на погашение займов, взятых ранее в других финансовых учреждениях на менее выгодных условиях. Однако перекредитоваться в основном может лишь ипотечный заемщик, и далеко не всегда это будет выгодно.
Рефинансирование ипотечных ссуд — наиболее известная услуга в сфере перекредитования. «C начала года около десятка наших клиентов воспользовались программой рефинансирования, — рассказывает руководитель управления клиентского обслуживания ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова. — Эти заемщики брали кредиты два-три года назад в Сбербанке и Городском ипотечном банке под 18% годовых в рублях, а также в «Дельтакредите» под 14% в долларах». Перекредитоваться удалось под 11—12% годовых в валюте.
Снижение ставки — не единственный плюс рефинансирования. Несколько лет назад были распространены различные комиссии (к примеру, за ведение ссудного счета), которые клиенту приходилось выплачивать помимо процентов. Сегодня же можно перекредитоваться в финансовом учреждении, не ведущем «комиссионной» политики.
Но при каких условиях перекредитование окажется действительно выгодным? Мнения экспертов расходятся. «Рефинансирование в первую очередь рассчитано на заемщиков, которым осталось погашать кредит 7—10 лет, а ставка по текущей ссуде отличается от предложенной новым банком на 2 процентных пункта и более», — уверяет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. По мнению зампреда Абсолют-банка Олега Скворцова, клиентам будет выгодно рефинансировать кредит при условии, что разница в тарифной ставке составляет не менее 3 процентных пунктов. То есть услугой имеет смысл воспользоваться тем, кто получал ссуду три-четыре года назад.
Гендиректор агентства недвижимости «Лаурел» Ирина Радченко считает, что результат будет положительным даже при снижении на 1 процентный пункт и менее, то есть речь идет о рефинансировании ссуд, выданных год-полтора назад. «Скажем, клиент брал кредит год назад на 10 лет под 10,5% годовых в долларах. Ежемесячный платеж составлял $1406. Если перекредитоваться под 9,75%, то в месяц платить придется уже $1242», — подсчитала Ирина Радченко. «По крупным кредитам снижение платежной нагрузки заметно даже при уменьшении ставки на 0,5% годовых», — добавляет начальник управления разработки кредитных продуктов «Внешторгбанка — розничные услуги» Мария Серова. Конечно, следует учитывать штрафы, вводимые банками за досрочное погашение. Но чаще всего подобные преграды снимаются максимум через год со дня заключения кредитного договора.
Впрочем, целью рефинансирования может оказаться не только экономия. «Многие клиенты желают снизить размер ежемесячного платежа, — поясняет гендиректор ипотечного брокера «Фосборн Хоум» Василий Белов. — Это можно сделать, взяв кредит на более длительный срок: к примеру, вместо 10 лет на 15». Три-четыре года назад максимальные сроки ипотечных займов были намного меньше. Но нужно учесть: обычно чем больше срок ссуды, тем выше оказывается ставка. Поэтому увеличение срока может привести к удорожанию кредита. Зато клиент уменьшит нагрузку на семейный бюджет, а это зачастую более важно, чем экономия на процентах.
Подсчет расходов
Выгоднее всего договориться о снижении ставки в рамках существующей кредитной программы. Некоторые банки предоставляют такую услугу своим клиентам, чтобы попросту не потерять их (пока, правда, кредитные организации не всегда охотно идут на такие «послабления»). В данном случае заемщик сможет избежать лишней суеты, потратит меньше сил и средств. Ведь при перекредитовании в другом банке клиент фактически второй раз получает ссуду. В том числе представляет документы, подтверждающие доход (заемщика и поручителя), бумаги по предыдущей сделке (копию кредитного договора, страхового полиса, выписки по ссудному счету), выписку из Единого государственного реестра прав. При этом потребитель несет существенные расходы, сумма которых может оказаться примерно такой же, как при первоначальном получении ссуды (комиссия банку за предоставление займа, оценка квартиры, страхование, комиссия за перевод денег из банка в банк, регистрация залога, иногда требуются услуги нотариуса).
Хотя, говорит Василий Белов, при перекредитовании в новом банке нужно попытаться минимизировать расходы. Скажем, поменять кредитора, когда придет время продлевать страховку: в этом случае не придется платить за один и тот же период дважды. Либо можно найти банк, который сотрудничает с той же страховой компанией, что и предыдущая кредитная организация: возможно, удастся просто изменить выгодоприобретателя по договору страхования (им станет новый кредитор).
Отметим, что в процессе перекредитования возникает «беззалоговое окно», когда новый банк уже выдал ссуду, но еще не стал залогодержателем, поскольку на переоформление обеспечения уходит от пяти дней до двух месяцев. Для финансового учреждения это дополнительный риск. «Единственное, что может сделать банк, чтобы компенсировать повышенные риски, — это установить более высокую ставку на этапе рефинансирования», — комментирует Мария Серова. Например, Райффайзенбанк на период рефинансирования устанавливает ставку 15,5—16% годовых по рублевому кредиту и 13—14% по долларовому, тогда как в дальнейшем ссуда, взятая на 25 лет, обойдется в 13,25% годовых в рублях и 12% в валюте.

Дополнительные потери для потребителя при рефинансировании ипотечного займа — утрата налоговых льгот. Ведь заемщик, взявший ссуду на покупку жилья, имеет право компенсировать 13-процентный налог, уплаченный с той части доходов, которая пошла на уплату процентов по кредиту. Но в случае рефинансирования целью кредита уже является не покупка недвижимости, а погашение взятого ранее займа. То есть клиент теряет налоговое преимущество.

Реальная экономия

Попробуем на конкретном примере оценить выгоду рефинансирования ипотечной ссуды. Допустим, клиент три года назад взял $100 тыс. по ставке 15% годовых в валюте на 15 лет. Ежемесячный платеж составлял около $1,4 тыс. Три года заемщик пользовался имущественным налоговым вычетом. Теперь же он решил взять кредит по более низкой ставке — 11% годовых в валюте на оставшиеся 12 лет. Ежемесячный платеж составит $1,17 тыс., то есть каждый месяц удастся сэкономить $230. Общая выгода за 12 лет — примерно $ 33,2 тыс.
Однако следует учесть: за оставшиеся 12 лет погашения кредита в первом банке наш заемщик вернул бы около $14,1 тыс. в результате налоговых льгот. То есть с учетом потерь на льготах заемщик при перекредитовании выиграет только около $19,1 тыс. Теперь вычтем и предполагаемые расходы на само рефинансирование: они составят, по разным оценкам, от $1,1 тыс. до $4 тыс. В них могут входить комиссия банку (0—2% от суммы займа), перевод денег (до $100), страховка (0,8—1,5% от суммы ссуды), оценка квартиры ($100—150), услуги ипотечного брокера (0,2—2%), услуги нотариуса (до $260), пошлина при регистрации залога ($287—450). Выходит, экономия клиента с учетом всех расходов составит от $15,1 тыс. до $18 тыс.
  Ответить с цитированием
Старый 21.11.2006, 13:04   #2   
Форумец
 
Аватар для Витя
 
Сообщений: 9,185
Регистрация: 20.06.2006
Возраст: 50

Витя вне форума Не в сети
До последнего времени в Воронеже рефинансированием занимался только ММБ. Но там при рефинансировании процентная ставка, все равно выше, чем при выдаче новых кредитов.

Сама услуга для России новая, со временем в Воронеже, в след за Москвой должны появиться (или уже появились) другие банки, занимающиеся рефинансированием.
  Ответить с цитированием
Старый 05.02.2007, 10:33   #3   
Форумец
 
Аватар для Витя
 
Сообщений: 9,185
Регистрация: 20.06.2006
Возраст: 50

Витя вне форума Не в сети
Вчера, при изучении вариантов очередного расширения наткнулся:
http://www.nrb.ru/rus/hypothec/item001o.htm
http://www.nrb.ru/rus/hypothec/item001p.htm
Как там не практике – ХЗ, но ИМХО тарифы по рефинансированию даже очень ничего.
  Ответить с цитированием
Старый 19.02.2007, 12:33   #4   
Форумец
 
Аватар для Витя
 
Сообщений: 9,185
Регистрация: 20.06.2006
Возраст: 50

Витя вне форума Не в сети
Перекредитование добралось до автомобильных и потребкредитов
Цитата:
Потребительское рефинансирование кредитов, или, проще говоря, перекредитование, стартовало в России недавно -- лишь в прошлом году. Начав с самого гарантированного сегмента -- ипотечных кредитов, банкиры сегодня расширили программы перекредитования на авто- и даже потребительские необеспеченные кредиты. Правда, такие предложения пока доступны лишь тем заемщикам, которые не допускали просроченных платежей.

Возможностей все больше

Конкуренция на рынке потребкредитования заставляет банки бороться за клиентов. Причем если раньше банкиры были озабочены привлечением новых, теперь все чаще перед ними встает задача удержать уже существующих и по возможности переманить «чужих» заемщиков. Подходящим инструментом для этого стало перекредитование. Такую услугу уже предлагает ряд крупных банков -- игроков ипотечного рынка: ВТБ-24, Банк Москвы, Райффайзенбанк. При этом последний заключил договор с кредитным брокером «Фосборн Хоум», что помогает повысить известность программы. Поскольку ставки на рынке ипотеки у банков, занимающихся массовым кредитованием, уже максимально приближены к уровню инфляции и почти не оставляют возможности для снижения, банки рассчитывают главным образом на заемщиков, взявших кредит пару-тройку лет назад. В случае ипотечного кредита с немалыми суммами и сроками снижение ставки даже на 1% поможет сэкономить несколько тысяч долларов. Но теперь банки пошли дальше и предлагают перекредитование даже для среднесрочных кредитов.

Программа рефинансирования автокредитов действует в Райффайзенбанке совместно с сетью автосалонов «Муса Моторс» со ставками от 9% в валюте и 10,5% в рублях. А недавно о запуске перекредитования на автомобили во всех своих точках объявил Абсолют-банк. Здесь готовы рефинансировать любые виды автокредитных программ на подержанные иномарки не старше девяти лет и подержанные автомобили российского производства не старше шести лет.
Полная версия: http://www.vremya.ru/2007/29/70/171903.html
  Ответить с цитированием
Старый 20.02.2007, 21:06   #5   
Форумец
 
Сообщений: 36
Регистрация: 04.04.2006

Сергей Слабунов вне форума Не в сети
перекредитование таит в себе еще ряд подводных камней, которые не приведены ни в одной из статей.
Суть в системе аннуитетных платежей, которые используют практически все банки.
Банк выдавая Вам новую ссуду выдает Вам и новый график. А в начале выплачиваются в основном проценты, а если ко всему этому приложить тенденцию по досрочному погашению ипотеки, то вообще все неинтересно получается. о5 же ситуация на рынке: банки еще толком не втолковали населению что есть ипотека и как оно население ее возьмет. Поэтому про рефинансирование просто рано. А в регионах так вообще кроме как Сбера больше и рефинансировать пркатически нечего. Объемы не те, чтобы серьезные банки кредитные программы заводили.
  Ответить с цитированием
Старый 21.02.2007, 08:12   #6   
Жизнь хороша
 
Аватар для mia_from_here
 
Сообщений: 20,095
Регистрация: 22.09.2004
Возраст: 45

mia_from_here вне форума Не в сети
Сергей Слабунов, простите, а Вы не из Росбанка?
  Ответить с цитированием
Старый 21.02.2007, 13:51   #7   
Форумец
 
Сообщений: 36
Регистрация: 04.04.2006

Сергей Слабунов вне форума Не в сети
да я там работаю
  Ответить с цитированием
Старый 21.02.2007, 14:32   #8   
Жизнь хороша
 
Аватар для mia_from_here
 
Сообщений: 20,095
Регистрация: 22.09.2004
Возраст: 45

mia_from_here вне форума Не в сети
Сергей Слабунов, тогда мы знакомы.
  Ответить с цитированием
Старый 21.02.2007, 14:53   #9   
Форумец
 
Сообщений: 36
Регистрация: 04.04.2006

Сергей Слабунов вне форума Не в сети
Вы знаете кто я, а я не знаю кто Вы
так не честно. Можно в личку
  Ответить с цитированием
Старый 02.08.2008, 22:56   #10   
Форумец
 
Сообщений: 672
Регистрация: 21.07.2008
Возраст: 38

andreas666 вне форума Не в сети
Я вот к примеру рефенансирую все кредиты, которые беру и все нормально пока, экономия есть, вот сейчас собираюсь рефенансировать карточный долг и потребительский кредит в ВТБ под 16% годовых экономия 6000 рублей за 10 месецев.
  Ответить с цитированием
Старый 02.08.2008, 23:41   #11   
Форумец
 
Сообщений: 290
Регистрация: 22.04.2003

olexus вне форума Не в сети
Цитата:
Сообщение от andreas666 Посмотреть сообщение
рефенансировать карточный долг
вот собс-но и реальная схема приложения таких продуктов
  Ответить с цитированием
Старый 03.08.2008, 16:17   #12   
Форумец
 
Сообщений: 672
Регистрация: 21.07.2008
Возраст: 38

andreas666 вне форума Не в сети
что за приложение продукта пояснее
  Ответить с цитированием
Поиск в теме: 


Опции темы

Быстрый переход:

  Ваши права в разделе
Вы не можете создавать новые темы
Вы не можете отвечать в темах
Вы не можете прикреплять вложения
Вы не можете редактировать свои сообщения
BB коды Вкл.
Смайлы Вкл.
[IMG] код Вкл.
HTML код Выкл.


Powered by vBulletin® Version 3.8.7
Copyright ©2000 - 2024, Jelsoft Enterprises Ltd. Перевод: zCarot
Support by DrIQ & Netwind