Если это ваш первый визит, рекомендуем почитать справку по форуму. Для размещения своих сообщений необходимо зарегистрироваться. Для просмотра сообщений выберите раздел. |
Рефинансирование кредита |
Для тех, кто хочет начать свое дело, взять кредит или вложить свои средства, и потом не жалеть об этом |
|
Опции темы |
17.11.2006, 13:49 | #1 |
Жизнь хороша
Сообщений: 20,095
Регистрация: 22.09.2004
Возраст: 45
Не в сети |
Рефинансирование кредита
Все больше банков предлагают ссуды гражданам на погашение займов, взятых ранее в других финансовых учреждениях на менее выгодных условиях. Однако перекредитоваться в основном может лишь ипотечный заемщик, и далеко не всегда это будет выгодно.
Рефинансирование ипотечных ссуд — наиболее известная услуга в сфере перекредитования. «C начала года около десятка наших клиентов воспользовались программой рефинансирования, — рассказывает руководитель управления клиентского обслуживания ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова. — Эти заемщики брали кредиты два-три года назад в Сбербанке и Городском ипотечном банке под 18% годовых в рублях, а также в «Дельтакредите» под 14% в долларах». Перекредитоваться удалось под 11—12% годовых в валюте. Снижение ставки — не единственный плюс рефинансирования. Несколько лет назад были распространены различные комиссии (к примеру, за ведение ссудного счета), которые клиенту приходилось выплачивать помимо процентов. Сегодня же можно перекредитоваться в финансовом учреждении, не ведущем «комиссионной» политики. Но при каких условиях перекредитование окажется действительно выгодным? Мнения экспертов расходятся. «Рефинансирование в первую очередь рассчитано на заемщиков, которым осталось погашать кредит 7—10 лет, а ставка по текущей ссуде отличается от предложенной новым банком на 2 процентных пункта и более», — уверяет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. По мнению зампреда Абсолют-банка Олега Скворцова, клиентам будет выгодно рефинансировать кредит при условии, что разница в тарифной ставке составляет не менее 3 процентных пунктов. То есть услугой имеет смысл воспользоваться тем, кто получал ссуду три-четыре года назад. Гендиректор агентства недвижимости «Лаурел» Ирина Радченко считает, что результат будет положительным даже при снижении на 1 процентный пункт и менее, то есть речь идет о рефинансировании ссуд, выданных год-полтора назад. «Скажем, клиент брал кредит год назад на 10 лет под 10,5% годовых в долларах. Ежемесячный платеж составлял $1406. Если перекредитоваться под 9,75%, то в месяц платить придется уже $1242», — подсчитала Ирина Радченко. «По крупным кредитам снижение платежной нагрузки заметно даже при уменьшении ставки на 0,5% годовых», — добавляет начальник управления разработки кредитных продуктов «Внешторгбанка — розничные услуги» Мария Серова. Конечно, следует учитывать штрафы, вводимые банками за досрочное погашение. Но чаще всего подобные преграды снимаются максимум через год со дня заключения кредитного договора. Впрочем, целью рефинансирования может оказаться не только экономия. «Многие клиенты желают снизить размер ежемесячного платежа, — поясняет гендиректор ипотечного брокера «Фосборн Хоум» Василий Белов. — Это можно сделать, взяв кредит на более длительный срок: к примеру, вместо 10 лет на 15». Три-четыре года назад максимальные сроки ипотечных займов были намного меньше. Но нужно учесть: обычно чем больше срок ссуды, тем выше оказывается ставка. Поэтому увеличение срока может привести к удорожанию кредита. Зато клиент уменьшит нагрузку на семейный бюджет, а это зачастую более важно, чем экономия на процентах. Подсчет расходов Выгоднее всего договориться о снижении ставки в рамках существующей кредитной программы. Некоторые банки предоставляют такую услугу своим клиентам, чтобы попросту не потерять их (пока, правда, кредитные организации не всегда охотно идут на такие «послабления»). В данном случае заемщик сможет избежать лишней суеты, потратит меньше сил и средств. Ведь при перекредитовании в другом банке клиент фактически второй раз получает ссуду. В том числе представляет документы, подтверждающие доход (заемщика и поручителя), бумаги по предыдущей сделке (копию кредитного договора, страхового полиса, выписки по ссудному счету), выписку из Единого государственного реестра прав. При этом потребитель несет существенные расходы, сумма которых может оказаться примерно такой же, как при первоначальном получении ссуды (комиссия банку за предоставление займа, оценка квартиры, страхование, комиссия за перевод денег из банка в банк, регистрация залога, иногда требуются услуги нотариуса). Хотя, говорит Василий Белов, при перекредитовании в новом банке нужно попытаться минимизировать расходы. Скажем, поменять кредитора, когда придет время продлевать страховку: в этом случае не придется платить за один и тот же период дважды. Либо можно найти банк, который сотрудничает с той же страховой компанией, что и предыдущая кредитная организация: возможно, удастся просто изменить выгодоприобретателя по договору страхования (им станет новый кредитор). Отметим, что в процессе перекредитования возникает «беззалоговое окно», когда новый банк уже выдал ссуду, но еще не стал залогодержателем, поскольку на переоформление обеспечения уходит от пяти дней до двух месяцев. Для финансового учреждения это дополнительный риск. «Единственное, что может сделать банк, чтобы компенсировать повышенные риски, — это установить более высокую ставку на этапе рефинансирования», — комментирует Мария Серова. Например, Райффайзенбанк на период рефинансирования устанавливает ставку 15,5—16% годовых по рублевому кредиту и 13—14% по долларовому, тогда как в дальнейшем ссуда, взятая на 25 лет, обойдется в 13,25% годовых в рублях и 12% в валюте. Дополнительные потери для потребителя при рефинансировании ипотечного займа — утрата налоговых льгот. Ведь заемщик, взявший ссуду на покупку жилья, имеет право компенсировать 13-процентный налог, уплаченный с той части доходов, которая пошла на уплату процентов по кредиту. Но в случае рефинансирования целью кредита уже является не покупка недвижимости, а погашение взятого ранее займа. То есть клиент теряет налоговое преимущество. Реальная экономия Попробуем на конкретном примере оценить выгоду рефинансирования ипотечной ссуды. Допустим, клиент три года назад взял $100 тыс. по ставке 15% годовых в валюте на 15 лет. Ежемесячный платеж составлял около $1,4 тыс. Три года заемщик пользовался имущественным налоговым вычетом. Теперь же он решил взять кредит по более низкой ставке — 11% годовых в валюте на оставшиеся 12 лет. Ежемесячный платеж составит $1,17 тыс., то есть каждый месяц удастся сэкономить $230. Общая выгода за 12 лет — примерно $ 33,2 тыс. Однако следует учесть: за оставшиеся 12 лет погашения кредита в первом банке наш заемщик вернул бы около $14,1 тыс. в результате налоговых льгот. То есть с учетом потерь на льготах заемщик при перекредитовании выиграет только около $19,1 тыс. Теперь вычтем и предполагаемые расходы на само рефинансирование: они составят, по разным оценкам, от $1,1 тыс. до $4 тыс. В них могут входить комиссия банку (0—2% от суммы займа), перевод денег (до $100), страховка (0,8—1,5% от суммы ссуды), оценка квартиры ($100—150), услуги ипотечного брокера (0,2—2%), услуги нотариуса (до $260), пошлина при регистрации залога ($287—450). Выходит, экономия клиента с учетом всех расходов составит от $15,1 тыс. до $18 тыс. |
21.11.2006, 13:04 | #2 |
Форумец
Сообщений: 9,185
Регистрация: 20.06.2006
Возраст: 50
Не в сети |
До последнего времени в Воронеже рефинансированием занимался только ММБ. Но там при рефинансировании процентная ставка, все равно выше, чем при выдаче новых кредитов.
Сама услуга для России новая, со временем в Воронеже, в след за Москвой должны появиться (или уже появились) другие банки, занимающиеся рефинансированием. |
05.02.2007, 10:33 | #3 |
Форумец
Сообщений: 9,185
Регистрация: 20.06.2006
Возраст: 50
Не в сети |
Вчера, при изучении вариантов очередного расширения наткнулся:
http://www.nrb.ru/rus/hypothec/item001o.htm http://www.nrb.ru/rus/hypothec/item001p.htm Как там не практике – ХЗ, но ИМХО тарифы по рефинансированию даже очень ничего. |
19.02.2007, 12:33 | #4 | |
Форумец
Сообщений: 9,185
Регистрация: 20.06.2006
Возраст: 50
Не в сети |
Перекредитование добралось до автомобильных и потребкредитов
Цитата:
|
|
20.02.2007, 21:06 | #5 |
Форумец
Сообщений: 36
Регистрация: 04.04.2006
Не в сети |
перекредитование таит в себе еще ряд подводных камней, которые не приведены ни в одной из статей.
Суть в системе аннуитетных платежей, которые используют практически все банки. Банк выдавая Вам новую ссуду выдает Вам и новый график. А в начале выплачиваются в основном проценты, а если ко всему этому приложить тенденцию по досрочному погашению ипотеки, то вообще все неинтересно получается. о5 же ситуация на рынке: банки еще толком не втолковали населению что есть ипотека и как оно население ее возьмет. Поэтому про рефинансирование просто рано. А в регионах так вообще кроме как Сбера больше и рефинансировать пркатически нечего. Объемы не те, чтобы серьезные банки кредитные программы заводили. |
21.02.2007, 08:12 | #6 |
Жизнь хороша
Сообщений: 20,095
Регистрация: 22.09.2004
Возраст: 45
Не в сети |
Сергей Слабунов, простите, а Вы не из Росбанка?
|
21.02.2007, 13:51 | #7 |
Форумец
Сообщений: 36
Регистрация: 04.04.2006
Не в сети |
да я там работаю
|
21.02.2007, 14:32 | #8 |
Жизнь хороша
Сообщений: 20,095
Регистрация: 22.09.2004
Возраст: 45
Не в сети |
Сергей Слабунов, тогда мы знакомы.
|
21.02.2007, 14:53 | #9 |
Форумец
Сообщений: 36
Регистрация: 04.04.2006
Не в сети |
Вы знаете кто я, а я не знаю кто Вы
так не честно. Можно в личку |
02.08.2008, 22:56 | #10 |
Форумец
Сообщений: 672
Регистрация: 21.07.2008
Возраст: 38
Не в сети |
Я вот к примеру рефенансирую все кредиты, которые беру и все нормально пока, экономия есть, вот сейчас собираюсь рефенансировать карточный долг и потребительский кредит в ВТБ под 16% годовых экономия 6000 рублей за 10 месецев.
|
03.08.2008, 16:17 | #12 |
Форумец
Сообщений: 672
Регистрация: 21.07.2008
Возраст: 38
Не в сети |
что за приложение продукта пояснее
|