Потребительские кредиты

[ioann999]

Сообщение от Sandy

Косячок, я не работаю в строительной компании и сказки про 20 тыс ру за метр оставь себе
а клоню я к тому что получив от населения 100 рублей пассивов твой банк может выдать на них при резервировании 4.5% до 2200 рублей кредита.. не считая процентов. бедные нещясные банкиры.

Бред написали, да и очень интересен источник той выдержки. Перевернуто с ног на голову. Да банки могут тратиь существенно больше, чем зарезервировано в ЦБ , но плясать надо не от этого, а от того, что нормы обязательного резервирования ОГРАНИЧИВАЮТ использование Банками средств на своих коррсчетах в ЦБ, где как раз и хранятся привлеченные средства, т.е. есть энная неприкосновенная сумма. Кроме того, имеется определённые коэффициенты ликвидности, нарушать которые банки не имеют права и еще много всяких ограничений, но про то, что на каждые привлеченные 100 рублей, можно выдать 2200 без привлечения межбанковских кредитов (в т.ч. от самого ЦБ) - в принципе глупость ничем не обоснованная. Если у Вас есть какие-то расчеты, приведшие к данному результату - милости просим, будем считать вместе исходя из того как это на самом деле, а не того как Вам захотелось посмотреть.

[ioann999]

Сообщение от ZSky

Косячок,



Вот и ответ. Теоретически банк может сделать так, что заемщик заплатит не 200%, как ему обещали при заключении договора (обычно про возможность изменения %-ной ставки можно узнать только ОЧЕНЬ внимательно прочитав договор-представитель об этом дипломатично умолчит) а все 500%. Вот только резкий рост стоимости жилья настолько же резко и в +сторону отражается на зарплатах НУ ОЧЕНЬ НЕБОЛЬШОГО количества людей, и они как раз кредиты на жилье вряд ли берут.

Вот если на законодательном уровне банкам запретят менять сумму выплаты, четко оговоренную при заключении договора, при каких бы то ни было условиях, то это будет другой разговор.

Ага, только никто не даст Банку изменить ставку просто от того, что ему так хочется. Для этого должны быть веские основания, типа кардинального изменения ставки рефинансирования, в противном случае ФАС и ЦБ с него семь шкур спустят и лицензию нахрен отберут. СБер в расчет не берем, те к сожалению делают все что хотят.

[Косячок]

ioann999, просто общество у нас еще диковато. Все еще помнят времена "ммм"ов, когда народ кидали, как хотели. Вот и боятся люди банков, как черт ладана. Поэтому деньги копят строго "под паласом", а не на депозите, т. к. боятся, что банк "прогорит" (многие даже не в курсе про обязательное страхование вкладов), и в тоже время кредиты брать боятся, т. к. тоже ожидают подвоха от банка. Надо просто повышать грамотность народонаселения. Я даже хз, может в школах пора вводить уроки финансовой грамотности, чтоб народ не шугался.

[ZSky]

ioann999,

А какая лично мне (допустим) разница сочтут ли ФАС и ЦБ основания вескими или нет, если в один "прекрасный" момент мне вдруг предложат платить не по 10 т.р. в месяц, а по 15? И каковы варианты развития событий (опяьже для потребителя) после того как

семь шкур спустят и лицензию нахрен отберут

?

Все еще помнят времена "ммм"ов, когда народ кидали, как хотели.

Ну зачем же так далеко ходить. Можно вспомнить, например, "Социальную инициативу" (вроде как то так).

[ioann999]

Сообщение от ZSky

ioann999,

А какая лично мне (допустим) разница сочтут ли ФАС и ЦБ основания вескими или нет, если в один "прекрасный" момент мне вдруг предложат платить не по 10 т.р. в месяц, а по 15? И каковы варианты развития событий (опяьже для потребителя) после того как ?

В уведомительном порядке они этого сделать не могут, если будет принято решение об увеличении ставки, то банк должен будет предложить Вам или погасить досрочно в течении нескольких месяцев по первоначальной ставке, или соглашаться с тем, что предлагают. необходимо тянуть время и не подписываться под увеличением ставок, а всю переписку, если вы считаете, что оснований у банка для повышения ставок нет, отправляйте в Роспотребнадзор, ЦБ и ФАС с требованием осуществить проверку обоснованности повышения ставок. Эта кутерьма конечно затянется и возможно какое-то время придется платить по новым ставкам или выходить на просрочку, но это единственное решение. Если ответа не будет, то в суд с исковым и все тут. Только юриста грамотного главное найти

Сообщение от ZSky

Ну зачем же так далеко ходить. Можно вспомнить, например, "Социальную инициативу" (вроде как то так).

Да, это кстати тема, ничему не учит наших сограждан жизнь. Жажда халявы побеждает здравый смысл.

[ioann999]

Сообщение от Косячок

ioann999, просто общество у нас еще диковато. Все еще помнят времена "ммм"ов, когда народ кидали, как хотели. Вот и боятся люди банков, как черт ладана. Поэтому деньги копят строго "под паласом", а не на депозите, т. к. боятся, что банк "прогорит" (многие даже не в курсе про обязательное страхование вкладов), и в тоже время кредиты брать боятся, т. к. тоже ожидают подвоха от банка. Надо просто повышать грамотность народонаселения. Я даже хз, может в школах пора вводить уроки финансовой грамотности, чтоб народ не шугался.

Ну риск с депозитами, даже несмотря на страхование всегда высок, т.к. в Рассее живем. С кредитами тоже понятно, когда бездумно берут кредит в большинстве случаев мысль одна - вот она "ХАЛЯВА" и подписывают не глядя со всей своей широкой русской душой, а когда начинают из них долги вытрясать, оказывается, что того не знал и этого не знал, да и вообще это же мое, кровно заработанное. Уроки финансовой грамотности вводить конечно надо, но вот только кто учить будет ?

[Sandy]

ioann999, по пунктам про 4,5 % резервирования
с сентября норма снижена до 1,5 %
http://www.cbr.ru/analytics/standart...s_ratios_1.htm
таким образом ничто не мешает банку теперь имея 100 рублей резерва выдать теперь до 6500 рублей кредита.а будет он выдавать или нет это уже коммерческая тайна

Сообщение от ioann999

Да банки могут тратиь существенно больше, чем зарезервировано в ЦБ , но плясать надо не от этого, а от того, что нормы обязательного резервирования ОГРАНИЧИВАЮТ использование Банками средств на своих коррсчетах в ЦБ, где как раз и хранятся привлеченные средства,

конешно ограничивают я не спорю.. только вот сказочки про то что бедные нещасные банкиры получили от вкладчиков 100 рублей пассивов выдали на 100 рублей кредита и на проценты по кредиту еле еле сводят концы с концами вы с Косячком себе оставьте... ага...

Сообщение от ioann999

но про то, что на каждые привлеченные 100 рублей, можно выдать 2200 без привлечения межбанковских кредитов (в т.ч. от самого ЦБ) - в принципе глупость ничем не обоснованная. Если у Вас есть какие-то расчеты, приведшие к данному результату - милости просим, будем считать вместе исходя из того как это на самом деле, а не того как Вам захотелось посмотреть.

Таким образом, с депозита, размещенного в коммерческом банке гражданином РФ, банк хранит 4,5 % в Центральном Банке РФ в качестве резерва. Кроме того, общий объем кредитов, выданных коммерческим банком гражданам РФ не может превышать 2222,22 % (=(100%/4,5%) * 100%) обязательного резерва, хранимого в Центральном банке. Это означает, что на каждые 4,5 рубля, хранимые в центральном банке в качестве резерва, коммерческий банк может выдать не более 100 рублей в качестве кредита физическому лицу.

[Reader]

По сабжу. Современный вариант крепостного права. Контингент беруший потребкредиты зачастую договор подписывает то с трудом, а не то, что читает его, а тем более считает. И не надо про то, что это его проблемы.

[ZSky]

ioann999,

Нда неплохую перспективу вы нарисовали. То есть помимо заморочек с кредитом могут возникнуть ещё и судебные заморочки, а если контора влиятельная и тоже наверняка имеет грамотного юриста? Придется потом потребителю ещё и судебные издержки оплатить. А ведь помимо сбора бумажек надо ещё работать (кредит то платить все равно).

А что насчет кидалова, так как кидали, так и будут кидать, пока правительству страны на это наплевать. Как обычно в общем: мы придумали систему, а то что в этой системе ХЗ кто работает-это уже не наши проблемы.

[Слай]

Сообщение от Reader

Контингент беруший потребкредиты зачастую договор подписывает то с трудом

Подход а-ля Новодворская.

Reader, Ну скажите, зачем всех, кроме себя естественно, считать быдлом?

[Reader]

Сообщение от Слай

Подход а-ля Новодворская.

Reader, Ну скажите, зачем всех, кроме себя естественно, считать быдлом?

Хех, если бы так.
Я ни капли не преувеличиваю. Это, к сожалению, данность.

[Косячок]

Сообщение от Reader

.... Современный вариант крепостного права. Контингент беруший потребкредиты зачастую договор подписывает то с трудом, а не то, что читает его, а тем более считает.....

Ничего не путаете? Если что, сейчас конец 2008 года....и мы в России живет - стране с высоким уровнем образования. Писать и читать все, слава богу, умеют.

[ZSky]

Тут все гораздо проще. Если банк хочет нае..ть, то он, скорее всего, это сделает, даже если договор заключает не полный идиот. Прочитать 10 страниц договора (в 8 из которых нет ничего необходимого, чтобы об этом писать), разобравшись во всех нюансах и терминах и не упустив никаких нюансов не так то уж просто.

При желании можно сделать проще. Помню мать как-то приобрела в кредит на 6 месяцев микроволонвку. Так вот при заключении кредита ей просто выдали 6 заполненных квитанций с необходимой суммой, каждую из которых нужно было оплачивать ежемесячно. Все легко просто и понятно любому - элементрано можно просчитать и общую сумму и %.

[Reader]

Сообщение от Косячок

Писать и читать все, слава богу, умеют.

Так кажется, когда сам сидишь в офисе, вокруг тебя коллеги с в/о, ты внимательно, может быть наблюдаешь за биржевыми новостями, и думаешь, что так живут все. А вот нет.
И очень часто неграмотны именно молодые люди. Те кто постарше хоть получил какое никакое среднее советское образование, и если пишет с трудом то в силу того, что всю жизнь вкалывал где нибудь в колхозе. А вот глядя на такой молодняк просто жуть берёт.

[ANri]

Сообщение от Косячок

Расскажу, если интересно. Вот пример. в этом году по банку, где я работаю, в целом (по всей филиальной сети) доходность по автокредиту составляла порядка 0,5% (говоря проще, на каждый выданный в кредит миллион рублей прибыть около 5000 руб.). То есть это направление кредитование практически не приносило прибыли. Я уже объяснил выше, что сначала банк привлекает пассивы у народонаселения (10-11% годовых по долгосрочным рублевым вкладам), потом, так скажем, перепродает их, в данном случае в виде автокредов), по ставкам от 11,5% до 13% годовых. При этом банк оплачивает з/п работникам и имеет прочие расходы. Вот и получается такая мизерная прибыль по этому направлению кредитования.
Меня одна девушка не так давно повеселила, ляпнув что-то вроде: "Хотела бы я в банке каком-нибудь работать. А чё? Сидишь - ни *уя не делаешь - только нули подрисовываешь". Ох уж эти умники.

Все конечно красиво, вот только многие как и вы непонимаю что попадают таким макаром в зависимость системы. Вообще научитесь думать а не пересказывать мысли каторые вам по ящику вдолбили.

Наличие кредитов как раз приводит к удорожанию жил-площади, если щас запретить кредиты то цены на недвижимость очень резко упадут.

[ioann999]

Сообщение от ZSky

ioann999,

Нда неплохую перспективу вы нарисовали. То есть помимо заморочек с кредитом могут возникнуть ещё и судебные заморочки, а если контора влиятельная и тоже наверняка имеет грамотного юриста? Придется потом потребителю ещё и судебные издержки оплатить. А ведь помимо сбора бумажек надо ещё работать (кредит то платить все равно).

А что насчет кидалова, так как кидали, так и будут кидать, пока правительству страны на это наплевать. Как обычно в общем: мы придумали систему, а то что в этой системе ХЗ кто работает-это уже не наши проблемы.

Да перспектива такова, но в данном случае можно отказаться от кредита и никому ничего не быть должным, выбор или иллюзия выбора всегда есть

[ZSky]

ioann999,

Совершенно верно. А согласиться на кредит на подобных условиях (т.е. с возможностью изменения договора в одностороннем порядке) значит стать добровольным заложником обстоятельств.

Однако благодаря агрессивной и некорректно имхо рекламе и, может быть, недостаточной квалификации и дальновидности люди зачастую понимают это слишком поздно.

[Косячок]

Сообщение от ANri

...Наличие кредитов как раз приводит к удорожанию жил-площади, если щас запретить кредиты то цены на недвижимость очень резко упадут.

Так и я про это говорил. Снижение ставок по кредиту способствовало увеличению спроса на жильё. С повышением спроса увеличились темпы роста цен на жильё. Сейчас, с повышанием ставок по ипотеке, ожидается обратный эффект.

[ioann999]

Сообщение от Sandy

ioann999, по пунктам про 4,5 % резервирования
с сентября норма снижена до 1,5 %
http://www.cbr.ru/analytics/standart...s_ratios_1.htm
таким образом ничто не мешает банку теперь имея 100 рублей резерва выдать теперь до 6500 рублей кредита.а будет он выдавать или нет это уже коммерческая тайна


конешно ограничивают я не спорю.. только вот сказочки про то что бедные нещасные банкиры получили от вкладчиков 100 рублей пассивов выдали на 100 рублей кредита и на проценты по кредиту еле еле сводят концы с концами вы с Косячком себе оставьте... ага...

Я конечно понимаю к чему Вы ведете, мол я честный человек принес в банк свои деньги, а он сука, вместо того, чтобы их хранить, зарабатывает. И лишь 4,5% (сейчас временно 1,5%) лежат мертвым грузом. Но подобные речи говорят о финансовой безграмотности говорящего, увы. Т.к. это не Вы ему несете на хранение (для таких случаев существует аренда банковских ячеек), а он у Вас берет в долг с целью получить прибыль и частью этой самой прибыли с Вами делится. Причем реальная чистая прибыль от таких операций не более 1% (пусть в суммовом выражении это вроде как и много). Если Вам не нравится, что банк зарабатывает на Ваших деньгах, зарабатывайте на них сами, если не умеете зарабатывать или не хотите - храните их под подушкой, из серии "и сам не ам и другим не дам" и в итоге их сожрет инфляция. Но только не надо говорить о том, как окуенно банки наживаются на вас бедных и несчастных люмпенах, трудящихся не разгибая спины в поте лица. От таких речей складывается впечатление, что общаешься с обиженным жизнью и умом человеком. Хотя это и не так.

[ANri]

Сообщение от Косячок

Так и я про это говорил. Снижение ставок по кредиту способствовало увеличению спроса на жильё. С повышением спроса увеличились темпы роста цен на жильё. Сейчас, с повышанием ставок по ипотеке, ожидается обратный эффект.

А я говорю что подобная система предоставления жилья самая грабительская, из ныне возможных, и то что в нашей строне все почему-то стремиться именно к худшему раскладу, лично меня это наводит на мысль, удорожание квартир я тоже оправдывать не собираюсь, это две части одной системы, конечная цель которых взять от человека по максимуму, и уж точно ни что-то дать.

[Reader]

Сообщение от ZSky

Однако благодаря агрессивной и некорректно имхо рекламе и, может быть, недостаточной квалификации и дальновидности люди зачастую понимают это слишком поздно.

А зачастую и не хотят понимать. Доступность кредитов развращает, раз. Высокая процентная ставка попотребкредитам обусловлена в том числе и высоким процентом невозвратов. Но банк это уже не волнует, два. А платят за это всё люди.

[Косячок]

Сообщение от ANri

А я говорю что подобная система предоставления жилья самая грабительская, из ныне возможных, и то что в нашей строне все почему-то стремиться именно к худшему раскладу, лично меня это наводит на мысль.

Ок. А какие еще возможны альтернативы, чтобы неграбительские? А то мне как раз жильё нужно приобрести, а 1,5 - 2 миллиона лишних, увы, в наличии нет.

[ioann999]

Сообщение от ZSky

ioann999,

Совершенно верно. А согласиться на кредит на подобных условиях (т.е. с возможностью изменения договора в одностороннем порядке) значит стать добровольным заложником обстоятельств.

Однако благодаря агрессивной и некорректно имхо рекламе и, может быть, недостаточной квалификации и дальновидности люди зачастую понимают это слишком поздно.

Вся беда в том, что именно финансовая безграмотность и какая-то патологическая жажда халявной наживы, воспитанная во многих еще во времена СССР ("тащи с завода каждый гвоздь, ты здесь хозяин, а не гость") приводят к подобным недовольствам. Люди просто не хотят понимать, что банки деньги дают на просто так, по доброте душевной, а с единственной целью - заработать. Вот когда большинство осознает этот факт и признает, что забесплатно ничего не бывает, тогда начнут читать договоры, искать где лучше, а банки будут вынуждены в борьбе за клиента подстраиваться под него. Здесь идет речь конечно же не о каждом клиенте, а об основной массе и основных требованиях.

[ANri]

Сообщение от Косячок

Ок. А какие еще возможны альтернативы, чтобы неграбительские? А то мне как раз жильё нужно приобрести, а 1,5 - 2 миллиона лишних, увы, в наличии нет.

Существующее общество не достойно ни чего лучшего, были-бы у людей другие ценности подобных вещей просто не возникало-бы.так что думайте сами, по поводу альтернатив. У нас люди сами очень падкие на деньги и различные безделушки вот этими слабостями и пользуются подобные системы.

[Косячок]

ANri, я конкретный пример привел. Мне квартира нужна. Где денег взять?? При чем тут безделушки? Мне не нужен новый сотик, мне жильё собственное требуется.
Говоришь, ипотека - грабеж. А где альтрнатива то?

[Слай]

Сообщение от ANri

Существующее общество не достойно ни чего лучшего, были-бы у людей другие ценности подобных вещей просто не возникало-бы.

Ну вот собственно и всё.

[ioann999]

Сообщение от ANri

Существующее общество не достойно ни чего лучшего, были-бы у людей другие ценности подобных вещей просто не возникало-бы.так что думайте сами, по поводу альтернатив.

Интересно, какие другие ценности ? Когда человеку хочется есть, у него одна ценность, найти че пожрать. Когда человек сыт, но он гол и ему холодно, у него появляется другая ценность - найти защиту от холода (одежду). Когда человек сыт и одет, появляется проблема поиска жилья для организации семьи. Все это материальные ценности и они фактически неизменны со времен неандертальцев. И только когда у человека решены все его материальные сложности и проблемы, только тогда начинают появляться требования к нематериальным ценностям. Вот только из-за того, что все люди разные, соответственно и уровень требований к материальным ценностям у всех разный. Кто-то не может ни о чем думать, пока не приобретет собственное жилье, а кого-то устраивает жизнь вместе с родителями или на съемных квартирах.

[ANri]

Сообщение от Косячок

ANri, я конкретный пример привел. Мне квартира нужна. Где денег взять?? При чем тут безделушки? Мне не нужен новый сотик, мне жильё собственное требуется.
Говоришь, ипотека - грабеж. А где альтрнатива то?

копи деньги, скоро жилье подешевеет наверное.

Сообщение от ioann999

Интересно, какие другие ценности ?

вообще желание пожрать и желание по больше денег вещи в доску разные, когда шкурные интересы ставятся выше обще человеческих

[ioann999]

Сообщение от ANri

копи деньги, скоро жилье подешевеет наверное.

Деньги тоже подешевеют

Сообщение от ANri

вообще желание пожрать и желание по больше денег вещи в доску разные.

А каким образом желание иметь собственное жилье соотносится с желанием иметь побольше денег ?

[Sweet Cherry]

Сообщение от AishiDiho

банк сильно ограничивает и повышает ставки по уже взятым кредитам

интересно, на каких условиях всё же дают кредит?
не помню, каким там банкам дало государство денег, Сбербанку, ВТБ и кому ещё?

да, и ещё интересно, как это должно отразиться на ... вобще на чём-то же это должно отразиться. Например, если большинство не сможет взять кредит, то, вероятно, упадут продажи... т.е. упадёт уровень жизни тех, кто как-то связан с продажами
(т.е. почти у всех) ?? или я зря переживаю?